两会前瞻 | 论“金融强国”，看保险业进化方向与迭代趋势！

一年一度的全国“两会”即将启幕，按照过往经验以及今年地方两会、地方政策文件释放的信号来看，保险作为服务民生保障、支持国家战略的重要金融工具，势必再度成为会场内外的热议焦点和代表委员们的建言重点。行业人士也在翘首以盼，期待本届两会可以给行业“十五五”开局和高质量发展提供发力思路。 其实，在全国两会擘画发展蓝图的时间节点之前，金融领域的顶层设计早已举旗定向。 总书记在2月1日出版的第3期《求是》杂志发表《走好中国特色金融发展之路，建设金融强国》的重要文章，所提及的中国特色金融发展之路的“八个坚持”，就为新时代新征程下金融工作怎么看、怎么干提供了清晰的立场和方向。 对于当前处于深化转型期的保险业而言，非常有必要认真读懂这份顶层部署，探索在金融强国建设中如何踩准节奏、走对路子。 总书记提到的“八个坚持”中，“坚持党中央对金融工作的集中统一领导”被摆在首位，文章一针见血地指出，金融系统出现的许多问题，根源就在于金融领域不少单位贯彻党中央决策部署不力，落实党的领导弱化虚化，党的政治建设薄弱，党风廉政建设抓得不紧。 的确，中国的金融工作从来都不是单纯的“生意”，而是带有鲜明政治属性的事业。落眼保险业，曾经很多保险机构相关负责人就因为政治站位不高，贪污腐败频频发生，合规意识不强，一度将保险视为谋取私利的“生意”，导致保险业风险不断累积，如违规经营、销售误导、数据造假、虚列费用等乱象屡禁不止，侵害消费者权益问题突出，行业公信力受损。 还有一些险企被大股东当成了“私产”，通过股权代持、层层嵌套的操作，把保险机构变成了自己的“资金池”“提款机”，业务经营上激进扩张、短钱长配、盲目加杠杆，一旦大股东资金链断裂，风险迅速传导，便会引发偿付能力恶化、流动性危机、业务停摆，甚至直接威胁保单持有人合法权益与金融稳定。 而这背后往往藏着利益输送、权力寻租的腐败问题，近年不断强化的金融反腐、保险业反腐，正是坚持党中央对金融工作集中统一领导的关键举措。一批违纪违法人员被查处、一批乱象问题被整治，不仅净化了行业生态，更强化了党的领导在保险领域落地生根，为行业风险防控筑牢了屏障。 谈及筑牢风险屏障，在“八个坚持”中，文章还重点提及“坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题”。可以看到，近年来，随着金融监管总局的成立、保险业新“国十条”的落地，“强监管、严监管”逐渐成为常态，行业已逐渐告别“野蛮生长”模式，越来越多的机构回归理性经营，中小问题险企也在加快进行风险处置和化险工作，推动行业实现了风险整体收敛和总体可控。 这也证明了，唯有始终把党中央集中统一领导放在首位，筑牢风险防控底线，才能推动行业发展在正确轨道上行稳致远。 “八个坚持”中，还有两个关键要点非常值得关注，那就是“坚持以人民为中心的价值取向”和“坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨”。 于保险业而言，用简单的话来理解，就是别再陷入“唯业绩论”误区，一定要做对国家和人民有用的、有价值的事，发挥好经济“减震器”和社会“稳定器”的职能。 回望部分行业主体曾经在粗放式发展阶段的一些操作，或多或少淡泊了这份初心使命，为了赚取更多利润和保费，陷入了重资本轻民生、重规模轻保障的怪圈，慢慢脱离了保险保障发展本源。 从老百姓视角来看，往往真正需要的是价格实惠、保障充足、投保理赔透明、销售规范的保险产品，但过去不少从业者却通过夸大保障范围、隐瞒免责条款等方式误导消费者、“割韭菜”，这直接导致销售误导、理赔难、退保纠纷成为投诉热点，继而将老百姓与保险之间的距离越推越远，既严重损害了行业形象，也影响了保险对民生的保障力度。 再看服务实体经济层面，过去的“短板”也不少，部分保险机构手握庞大的保险资金，本应成为实体经济的“活水”，但却沉迷于资金空转或资本套利，以“资产驱动负债”模式扩大规模、激进投资，资产端与负债端期限错配明显。 不得不说，脱离实体经济的保险，终究是空中楼阁。正如总书记在文章中所指出的，如果热衷于自我循环、自我膨胀，金融就会变成无源之水、无本之木，迟早酿成危机。我国金融必须守好服务实体经济本分，推动高质量发展，决不能脱实向虚。 让人欣慰的是，如今保险行业正在全面转向，愈加强调保险服务民生、服务实体经济的核心价值。 从一线观察来看，变化也是实实在在的：比如在金融消费者权益保护方面，在金融监管总局的力推之下“大消保”格局逐步形成，一系列消保监管文件陆续出台，压实机构责任；重大灾害面前险企“应赔尽赔”，对于新能源车险投保难问题，鼓励“应保尽保”；为应对销售误导顽疾，提升行业营销专业化水平，保险销售分级管理落地；普惠金融方面，“惠民保”火遍全国，普惠型家财险也在全国多地铺开。 另外，商业健康险领域也在围绕慢病、带病体人群的细分保障需求，提升精细化定价能力，推出创新产品；养老保障方面，一方面商保积极参与养老金第三支柱建设，大力发展个人养