持牌消金仅三家注资未达标：晋商、蒙商、盛银的补考困局

2月24日，厦门金美信消费金融正式获批将注册资本从5亿元倍增至10亿元，增资后原有股东及出资比例不变。值得一提的是，此次增资距离监管批复国美集团退出、由中国信托商业银行与厦门金圆金控各持50%股权，仅仅过去了两周。加上年初北银消金已完成类似的增资动作，持牌机构们正在密集地用行动回应新规要求。 2024年4月18日起施行的《消费金融公司管理办法》对消费金融公司的注册资本和主要股东都提出了新要求，其中最低注册资本要求达到10亿元，主要股东出资额不得低于50%。随着大部分机构补考结束，目前只有晋商消费金融、蒙商消费金融以及盛银消费金融，成为最后的未达标者。让我们一起看看这三家机构的发展现状。 截至目前，晋商消费金融、蒙商消费金融以及盛银消费金融三家机构除了尚未跨越10亿元注册资本的监管红线，还面临着业绩上的严峻考核。 在这三家中，晋商消费金融的体量最大。晋商消金成立于2016年2月，实缴资本5亿元，股东包括晋商银行持股40%、山西建投旗下上海荣大投资管理有限公司持股25%、宇信科技(22.050, -0.36, -1.61%)旗下天津宇信易诚科技有限公司持股20%，山西华宇商业发展股份有限公司持股8%、山西美特好连锁超市股份有限公司持股7%。 可以看出，除注册资本金不足10亿元门槛之外，晋商消金第一大股东晋商银行也未满足持股50%的要求。而第四大股东山西华宇商业被限制高消费，第五大股东山西美特好连锁超市为失信被执行。 产品方面，目前晋商消金主打产品有“借蛙”、“晋情贷”等，其中“借蛙”为线上产品，最高额度20万，最长授信期限36个月；线下的“晋情贷”则面向稳定收入人群提供同等额度的信用贷款。 业绩方面，截至2024 年末，公司总资产 108.31 亿元，贷款余额 108.18 亿元，净利润6554.55万元；截至2023年末，该公司总资产89.52亿元，贷款余额84.77亿元，净利润为6174.16万元。截至2024年底，晋商消金累计发放消费信贷超1200亿元，累计服务消费者超2600万人。 很明显，晋商消金5亿元的注册资本与千亿级的累计放款规模相比，增资的紧迫性不言而喻。 再看来蒙商消金。蒙商消金前身为包银消费金融公司，成立于2016年12月，实缴资本5亿元，由蒙商银行股份有限公司持股44.16%、微梦创科网络科技（中国）有限公司持股40%、深圳萨摩耶互联网科技有限公司持股15.60%和百中恒投资发展（北京）有限公司持股0.24%。 同样，除注册资本金不足10亿元门槛之外，晋商消金第一大股东晋商银行也未满足持股50%的要求。 蒙商消金自营核心产品为“蒙享金”，凭借股东的渠道优势，重点布局线上，主要面向年轻群体，年化利率7.00%起，最高20万元。 业绩方面，蒙商消金近年来业绩表现不佳，始终处于行业尾部。其中2024年，蒙商消金营收6.08亿元，同比增长11.56%，全年净利润骤降至227.8万元，同比大幅下滑91.89%；2023年，蒙商消金实现营收总收入5.45亿，实现净利润2808万。在2023年，头部招联金融36亿元的净利润，是同期蒙商消金0.29亿元净利润的124倍。 而盛银消金作为辽宁唯一的持牌消金公司，成立于2016年2月，第一大股东盛京银行持股75%，第二大股东大连德旭经贸有限公司持股25%。不过，盛银消金注册资本金仅为3亿元，这是目前全行业最低，远低于监管要求的10亿元门槛。 产品方面，线上循环额度产品最高额度10万元，最长贷款期限12期，年化利率10.80%-23.76%（单利） 。 业绩方面，盛银消金近年来增长较明显，但绝对值处于行业尾部。2024年实现营业收入2.93亿元，同比增长20.23%；净利润0.86亿元，同比增长4.88%；2023年公司实现营业收入2.43亿元，同比增长36.36%；净利润0.82亿元，同比增长27.39%。 除了注册资本不足外，盛银消金的问题在于，第一大股东盛京银行发展不佳。2024年盛京银行实现营业收入85.8亿元，同比下降14.6%；净利润6.43亿元，同比下降15.9%；2023年营业收入‌100.40亿元‌，同比下降‌37.8%。第二股东德旭经贸深陷经营泥潭，因债务纠纷，后者持有的盛银消金全部股权已被法院多次冻结。让这样两家股东掏出7亿元为子公司输血，还要确保持续支持，压力可想而知。 如果说注册资本的缺口是悬在三家机构头顶的达摩克利斯之剑，那么过往的合规记录则暴露了它们在快速扩张中留下的内伤。 蒙商消金方面，2025年1月，因个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务以及未按照规定处理异议等违规行为，被央行包头分行罚款83万元。2025年今年4月，蒙商消金及大股东蒙商银行APP均因“违规收集个人信息”被内蒙古自治区通信管理局通报，要求整改。 相比之下，晋商消金