两会观察 | 保险谏言热度不减，利好健康险

原标题：两会观察① | 保险谏言热度不减，利好健康险 当时间定格于2025年12月31日24时，健康险年度原保费收入尘埃落定。27亿元的差额，使得业内翘首企盼多时的健康险万亿元年再延后。 数据可以佐证很多，但数字往往又不能呈现所有。毕竟，数字的构成是多重因素共同作用的结果，对于商业健康险，这一关乎国民健康的险种而言，过程的深耕或许远大于数字本身的意义。 近年来，两会期间关于“保险”的谏言热度不减，这当然与商业保险近年来在金融三驾马车中的地位逐年上升有关，但更与经济社会发展高度关联。比如，在城镇化、老龄化同步加速的背景下，“健康”的价值与日俱增，而健康险作为平滑健康大类风险的险种，自然得到越来越多代表委员的关注。 2025年全国两会期间，全国人大代表、中国太保(38.850, -1.10, -2.75%)战略研究中心主任周燕芳，全国政协委员、第十四届民革中央委员民革辽宁省委会副主委贾海洋，全国政协委员、京东集团技术委员会主席曹鹏，全国人大代表、上海市文史馆馆员、上海市针灸经络研究所所长吴焕淦，全国人大代表、河北省保定市第二医院副院长马永平，全国政协委员、中国心胸血管麻醉学会常务副会长敖虎山，全国人大代表、江西省疾病预防控制中心主任刘晓青，全国人大代表、南通美适心福爱护理院护士长李楠楠，全国人大代表、中国石化(7.400, -0.42, -5.37%)茂名石化炼油分部催化精制部四催化内操作工（主管技师）阮阳越等各界代表委员对商业健康险的关注达到了新高度。 商业健康保险主要包括疾病保险，比如，常见的重大疾病保险，以及医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等。近年来，代表委员的关注点更多聚焦于医疗险和长期护理险两个维度，其对应的社会问题则分别是医保负担可持续性及老龄化社会中的高龄及失能和半失能人群的照护问题。 换言之，作为经济社会发展的稳定器和助推器，保险之所以被给予越来越多的关注，根源在于其具备解决社会性问题的可行性。 老百姓需要什么，社会发展需要什么，就是监管发力之处。 2025年7月，金融监管总局召开2025年两会重点建议提案座谈会，会议聚焦健康保险高质量发展。总局及相关部委就扩大健康保险覆盖面，提升服务保障水平，尊重健康保险发展规律，优化健康保险政策环境；规范城市定制型商业医疗保险业务发展，推动基本医保与商业医疗保险信息共享，向保险公司提供必要的医保医疗数据支持；尽快实现一站式结算，更好地提升人民群众的体验感和获得感；就助力医药创新高质量发展等重点问题与代表委员进行了深度沟通。 2个月后，金融监管总局即印发了《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号，下称：指导意见）。该指导意见作为健康险领域的纲领性文件，明确了健康险未来5年的发展方向，重点强调构建多层次产品体系、深化长期护理险改革、规范城市定制型医疗保险发展，以及鼓励将创新药械纳入保障范围。 乘众人之智，则无不任也；用众人之力，则无不胜也。在健康险大发展的这张蓝图之下，保险业的产品供给和服务只是外在表现，药品药械、医疗数据等底层支撑则需构建于医疗与保险的协同之上。 2025年12月，国家医保局、人社部印发《商业健康保险创新药品目录》（2025年）。作为首版专门为商业健康险设立的药品目录，旨在引导商保与医保错位发展，重点纳入医保目录外的高价值创新药，为商保产品设计提供参考。 尽管医保数据的授权使用范围更多停留于惠民保等场景，但合抱之力亦已聚起，医保数据与商业保险的衔接正朝着 “制度规范先行、技术保障安全、授权确保合法、场景驱动应用”的方向在行进，掣肘健康险发展的最大堵点有望在十五五期间迎来根本性解决方案。 这种乐观则更多来源于长期护理保险全面落地的紧迫性。 2026年2月28日，国家统计局发布的2025年国民经济和社会发展统计公报数据显示，60周岁及以上32338万人，占比23.0%；其中，65周岁及以上22365万人，占比15.9%。老龄化程度进一步加剧，随之而来的长期照护难题亦因此成为国计民生领域最为急迫的问题。 根据2026年1月《学习时报》刊发的署名文章，2025年《关于加快建立长期护理保险制度的意见》已审议通过。有专家认为这标志着长期护理保险作为国家层面新设立的社保险种正式落地，将成为社保体系中真正意义上的“第六险”；同时，“十五五”规划亦明确“推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系，扩大康复护理、安宁疗护服务供给”。而在2025年9月，国家医保局亦已发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》。 公开信息显示，截至2025年年末，已有河南、四川、江西等10个省份公布实施方案征求意见稿，明确本地区长护险落地路径与推进安排，而海南则于2025年11月，以一份《海南省建立长期护理保险制度实施方案》（琼府办〔2025〕47号）