新能源车占比达12%！全国人大代表周燕芳：传统保险难适配，建议差异化定价

伴随着我国新能源(3.430, -0.17, -4.72%)汽车市场规模的持续增长，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界相比传统燃油车呈现出新的特点，也让新能源车险在产品、模式创新以及风险管理方面也面临新的挑战。 在2026年全国两会期间，全国人大代表、中国太保(39.580, 0.73, 1.88%)战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳就新能源车险高质量发展提出建议。 周燕芳认为，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配。智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口。 针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战，为更好服务产业转型升级，周燕芳建议从四个方面推进新能源车险的高质量发展：构建国家级智驾数据共享标准及平台、加快智能驾驶相关法律法规的修订完善、制定关键技术与服务标准体系、以及实施差异化产品创新及定价指引。 公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；其中纯电动汽车保有量3022万辆，占新能源汽车保有量的68.74%。2025年新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车数量的49.38%，与2024年相比增加168万辆，增长14.93%。 随着人工智能、大数据等新一代信息技术不断进步，智能驾驶技术也引来新的突破，部分车辆已经可以实现由系统自动驾驶。2025年L2级及以上智能驾驶渗透率超65%，预计2026年将达80%；高阶辅助驾驶（如城区NOA）渗透率已超15%，2026年有望升至25%。 与此同时，比亚迪(94.640, -1.35, -1.41%)、特斯拉（中国）、蔚来、理想、小鹏、小米等多家车企通过收购牌照、新设主体等方式切入车险赛道，依托车辆运行与驾驶行为核心数据优化风险定价模型，新能源车险市场格局正在被重塑。 周燕芳指出，新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，导致传统保险承保和理赔模式难以有效适配。 首先，新能源电池购置成本高，衰减与热失控风险突出；电机和电控系统对制造工艺与软硬件可靠性要求高，故障隐蔽性强。随着新能源车辆保有量持续增长并逐步老化，电池风险或对新能源车险赔付造成长期压力。 其次，新能源车辆多采用一体化压铸等先进制造技术的广泛应用，改变了车辆的维修逻辑。原本可局部修复的碰撞损伤往往需要整体更换部件，导致维修费用大幅上升，而且新能源汽车技术壁垒较高，这也使得保险公司在定损和核价环节对车企的依赖程度加深，传统的风险管控手段受到制约。 与此同时，部分家用新能源车辆在投保时按照家用车费率承保，却被用于网约车等营运活动，导致风险与费率错配，保险定价未能准确反应使用强度以及驾驶行为。电池与充电设施等配套领域的风险保障需求也值得关注。特别是在老旧小区和农村地区，充电设施的安全标准和保险配置仍有明显短板。 周燕芳认为，在智能驾驶技术快速普及下，现行法律框架和保险产品供给也存在制度缺口。智能驾驶模式下，事故责任主体从驾驶员延伸至整车制造企业、软件供应商、地图服务商、云计算平台等多方，现行以驾驶员过错为核心的《道路交通安全法》难以适用于系统主导驾驶的场景。 在智能驾驶模式下，由于系统接管了动态驾驶任务，驾驶员从控制者变为“用户”，当系统失误引发事故时，驾驶员也可能成为受害者，但现有的传统机动车保险中第三者责任险、车上人员险等保障规则不清晰。与此同时，智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据，但数据采集、存储、调取、鉴定、权属等缺乏统一规范，直接影响事故责任划分和保险理赔效率。目前智能驾驶专属保险产品供给不足，相关产品仍处于探索阶段，精算数据积累有限，责任边界与风险归属不清晰，市场存在一定的保险保障缺口。 建议加快建设国家智架数据平台并完善相关法律法规 对于上述新能源车险在发展中面临的挑战，周燕芳建议，首先由金融监管部门牵头，联合产业各方，共同研制智能驾驶中国安全标准，并从源头构建国家级智驾与保险数据交互平台，通过打通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环。围绕数据采集、存储、调取、鉴定等环节，建立统一的数据接口标准和安全规范，明确数据权属、使用权限和隐私保护要求。 第二，周燕芳建议结合智能驾驶技术发展进程，适时启动《道路交通安全法》《保险法》等相关法律法规修订工作，重点明确L3级及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架。在责任主体方面，应区分系统主导与驾驶员主导的不同情形，明确整车企业、软件供应商、运营平台等各方在算法缺陷、软件故障、网络攻击等场景下的责任边界。在责任对象方面，应研究将智能驾驶模式下因系统失误受损的驾驶员纳入保障范围，完善现行第三者责任险的适用规则。 第三，制定关键技术与服务标准体系。新能源汽车的技