两会丨政府工作报告保险政策全景解码：春回大地，险守民生

一场春雪、一个节气，预示着冬天的结束，春天的到来。 3月5日，十四届全国人大四次会议正式开幕，国务院总理李强向大会作政府工作报告。作为“十五五”开局之年的纲领性文件，报告直面经济转型压力、人口结构变迁与系统性风险防控等多重挑战，以金融22次、保险13次的高频表述，锚定三大核心方向：强化民生兜底、服务实体经济、应对重大风险。 2025年作为“十四五”收官之年，中国经济顶压前行、展现强大韧性。宏观大盘稳固，高质量发展成效显现，为“十五五”起步奠定基础。2026年，宏观政策将坚持稳中求进、更加积极有为，以新质生产力为牵引，以风险防控为底线，以民生改善为根本，推动经济质效双升。 来自金融与保险领域的代表委员、行业专家普遍认为，今年政府工作报告中的保险政策呈现全面深化、精准扩面特征，在社会保障、科技创新、粮食安全三大领域同步发力，既是民生保障网，也是经济稳定器，更是风险减震阀。 更大力度保障和改善民生，是今年政府工作的鲜明主线。报告明确提出加快发展商业健康保险，健全多层次医疗保障体系，推行长期护理保险制度，将应对人口老龄化、完善养老金融、发展银发经济置于国家战略高度。 截至2025年末，我国65岁及以上人口占比达15.9%，老龄化加速推进，基本养老、医疗保障承压，商业保险补位、提标、扩面的窗口期已经打开。来自金融监管总局的数据显示，目前，我国商业健康保险已积累超2.5万亿元长期责任准备金。 全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，商保可成为高端医疗服务的战略购买者、优质医疗资源的配置者、高值创新药的战略支付方以及高品质护理服务的战略支付方。她的今年两会的提案均针对我国当前养老金融与社会保障体系中的关键堵点：我国商业养老与长护险发展面临严重的“数据饥渴”。护理概率、持续时长、余命数据、服务成本等精算核心信息，分散在医保、民政、医疗、护理机构之间，难以形成有效供给与科学定价。她以美国长护险市场为镜鉴：上世纪末高峰期有130家机构参与，因数据不足导致定价失准、普遍亏损，至2017年仅剩15家。中国老龄化规模更大、速度更快，若不能以数据筑基，极易重蹈覆辙。 对此，孙洁提出两项具体建议：一是推动跨部门数据互联互通，打破信息壁垒。推动医保、民政、养老、医疗卫生平台与保险机构数据共享，建立标准化老年人健康档案，依托数字技术实现精准定价、精准服务、风险管控，打通居家、社区、机构养老的服务链条。二是强化精算制度建设与税收激励。从立法、机构、技术三层构建社会保险精算体系，设立国家级精算中心；同时给予养老险产品与经营主体税收优惠，鼓励机构开发适合高龄人群的保险产品、适当放宽投保年龄和条件，涵盖既往症和慢性病人群，满足70岁及以上老年人的保障需求。 全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，当前养老税收优惠对中低收入年轻人吸引力不足，建议探索“财政补贴+税收递延”双重激励模式，为低收入青年提供缴费补贴，让政策红利更普惠。同时要化解年轻人的流动性顾虑，金融机构可开发针对性产品，结合购房、大病医疗等场景放宽养老金领取限制，推出默认资产配置服务，降低投资门槛。此外，需构建“金融+生活”服务生态，将个人养老金账户与健康管理、养老社区权益挂钩，依托数字化手段开展通俗化投资者教育，推动年轻人从“被动开户”转向“主动储备”。 全国人大代表、河北齐心律师事务所主任齐秀敏亦聚焦多层次长护体系，建议加快出台商业长护险专项政策，明确定位、激励购买、衔接基本保障，鼓励开发普惠型、差异化产品，强化精算与服务监管，开展全民风险教育，构建“政府主导、社会参与、市场运作”的长效机制。 从政策导向看，养老金融已形成“基本保障兜底线、商业保险提品质、长期护理解难题”的三层框架。商业健康险不再是简单的金融产品，而是衔接医疗、康复、护理、养老的生态枢纽，是应对老龄化的制度性工具。 今年的政府工作报告介绍工作任务时提出，加快高水平科技自立自强。抓住新一轮科技革命和产业变革历史机遇，全面增强自主创新能力，为高质量发展提供科技支撑。加强科技创新全链条全生命周期金融服务，对关键核心技术领域的科技型企业，常态化实施上市融资、并购重组“绿色通道”机制，以科技金融支持创新创造。 两会前夕，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合印发《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，以20项举措构建全链条、全周期、全覆盖的科技保险体系，明确保险为科技创新的“减震器”与“稳定器”。 两会前瞻 | 科技保险“加速度”：机遇多，空间广，挑战大！ 科技保险的核心价值，在于用市场化机制分散研发、转化、产业化各环节风险，解决创新主体“不敢投、不愿投、投不起”的痛点。政策从重大科技任务、科技型中小微企业、重点领域保障、产品创新、资金运用、监督协同六个维度发力，扩大保障边界、丰