从“加快建立”到“推行制度”，长护险如何实现覆盖3亿人

上海的李女士最近刚刚为行动不便的母亲申请了长期护理保险（下称“长护险”）的到期续评。“通过申请长护险，我们可以花几块钱享受一周三次、每次一小时的上门服务，长护险阿姨可以帮老人洗洗澡、按摩一下，实实在在减轻了我们子女的负担。”李女士对第一财经记者表示。 “长期护理保险制度覆盖3亿人”“推行长期护理保险制度”，在今年的政府工作报告中，长护险已连续六年亮相，并成为全国两会代表委员热议的焦点话题之一。 作为应对人口老龄化的重要举措，长护险这一被称作社保“第六险”的制度，自2016年启动试点至今已走过十年历程，如今正从试点探索迈向全国建制的关键阶段。 从多位两会代表委员的建议来看，长护险在走向全国的过程中，仍需克服制度标准不统一、筹资机制待完善、护理服务供给不足等现实痛点，要从立法规范、体系建设、人才培养等几方面进一步优化完善；同时，他们也建议进一步加强商业保险公司的专业经办能力以及发展商业长护险的补充保障作用，让社保“第六险”更好地纾解家庭照护压力，完善养老保障体系中的重要一环。 在政府工作报告中，“推行长期护理保险制度”被列为今年政府更大力度保障和改善民生的重点工作任务。 第一财经翻阅近几年的政府工作报告发现，对于长护险的提及有序递进：从2021年到2023年的“稳步推进长期护理保险制度试点”，到2024年和2025年的“推进建立”和“加快建立”长期护理保险制度，再到2026年的“推行长期护理保险制度”。 “可以看到，这几年政府工作报告对长护险的表述不断深化，政策重视程度持续提升。从局部试点到全国推行，表述的细微变化既清晰体现出国家推进长护险制度建设的节奏与步伐，更彰显了制度落地的坚定决心，也预示着长护险制度全国落地的进程正在全面加速。”一名负责长护险经办业务的保险公司人士对记者表示。 人口老龄化程度的持续加深，让失能失智老人的长期照护成为社会刚需。 国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口的23%；同时，根据国家卫健委数据，2023年底，全国失能、失智老人已达4500万人。如果按此计算，至少平均每7名老年人中就有1人需要长期护理服务。“一人失能、全家失衡”成为不少家庭的现实困境。 “我的母亲80多岁，我自己也已经60岁了。照顾行动不便的老人是‘体力活’，譬如每次要帮母亲洗澡就是‘大工程’。即使有家人的帮助，也越来越感到力不从心。”李女士说。 长护险制度的推出成为破解照护难题的重要举措。这一为失能人员提供基本生活照料和医疗护理服务的社会保险制度，自2016年人社部印发试点指导意见起，正式开启探索之路，试点城市也逐步扩至49个。 十年间，长护险制度从无到有、从试点到扩面，取得了阶段性成效。 国家医保局党组书记、局长章轲去年12月在2025年全国长期护理保险高质量发展大会上表示，经过试点，长护险制度覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元。 在这一背景下，长护险近两年也开始从试点正式走向全国铺开，各类相关政策或文件出台也进入加速通道。 章轲在上述大会上表示，“十五五”时期，国家医保局将加快推动具有中国特色的长护险制度建立，逐步覆盖全民，起步阶段重点保障重度失能人员。制度落地过程中，实行筹资、待遇、支付等政策标准的规范统一，夯实长护险制度高质量、可持续的发展根基。 今年作为“十五五”的开局之年，无疑是长护保制度全面建制的关键时期。多名两会代表委员认为，在长护险落地全国的过程中，仍需面对制度统一、筹资机制、护理人员短缺等不少挑战。 “长护险在向全国推广的过程中，体制性和经营性问题相互交织。”全国人大代表、中国太保(39.170, 0.97, 2.54%)战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳对记者表示。 制度标准不统一被认为是长护险走向全国推行的核心堵点之一。全国人大代表、北京市信利律师事务所首席合伙人阎建国在接受媒体采访时表示，由于缺乏全国统一的法律法规支撑和系统性制度设计，长护险推行过程中仍存在诸多突出问题，亟需通过立法完善统一推进。阎建国建议，尽快制定长护险法律法规，明确法律定位、基本原则、适用范围和管理体制，将长护险确立为与养老保险、医疗保险并列的独立社会保险险种。同时，以立法为基础，制定全国统一的长护险实施细则，着力破解试点政策碎片化问题，推动实现失能评估标准、筹资标准、待遇支付标准、经办服务标准、信息系统标准等方面的统一。 筹资机制同样备受关注。全国政协委员、南方科技大学副校长金李表示，长护险应推动形成“基本险+商业险”的多层次保障体系，让更多家庭有稳定支付来源。阎建国同样认为，在筹资机制上要立足多元共担原则，明确筹资责任分工，建立动态筹资调整机制，拓宽补充筹资渠道，规范基金管理，严密防范基金运行风险，确保基金专款专用、安全可控。 服务供给端的短板也十分明显。多名代表委