长护险建制提速，商保如何参与银发经济30万亿赛道？

新春伊始，国务院召开春节假期后的首次常务会议，将银发经济与养老服务发展置于宏观政策核心议程，释放出应对人口老龄化、壮大民生保障产业的强烈信号。 按照预测，2035年中国银发经济规模将达30万亿元，占GDP比重约10%，老龄化带来的长期照护需求，正从社会议题转化为万亿级产业命题。作为破解“一人失能、全家失衡”的核心制度安排，长期护理保险历经近十年试点，已站在全国建制的临界点。 2025年政府工作报告连续第五年写入“加快建立长期护理保险制度”，2026年全国两会前夕，31个省份政府工作报告均明确加大长护险推进力度。从地方试点到制度定型，从职工保障到全民覆盖，从政策经办到商业创新，长护险正在重塑中国养老保障的底层结构，也成为保险机构布局大康养的核心入口。 中国长护险制度的推进，始终与人口老龄化进程同频。2016年，人社部启动首批15个城市试点，长护险正式进入政策视野；2020年试点扩至49个城市，制度框架初步成型；2022年党的二十大报告提出“建立长期护理保险制度”，将其上升至国家战略；2025年，党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》进一步提出“推行长期护理保险制度”，同年7月，中办、国办印发意见，明确全国推开时间表，标志长护险告别试点阶段，进入制度化、规范化建设期。 制度落地成效显著。截至目前，全国长护险参保人数接近3亿，累计超330万人享受待遇，基金支出超过千亿元，年人均减负约1.2万元，参保规模居全球首位。这一庞大的基础，为全国范围内统一制度落地提供了可复制、可推广的经验。 长护险的核心定位是“保基本”，重点解决重度、中度失能人员的医疗护理与生活照护费用压力。试点期间，制度逐步实现三重延伸：覆盖人群从城镇职工向城乡居民一体化扩展，保障范围从重度失能向中度失能下沉，服务内容从单纯医疗护理拓展至“医疗护理+生活照护”结合。这一路径既贴合中国“9073”养老格局，也回应了普通家庭最迫切的照护焦虑。 政策层面的意图清晰而坚定：以基本长护险为基础，发挥商业保险的补充作用，在规范参与长护险经办管理的基础上，引导商业保险机构发展长期护理补充保险，通过税收优惠、医保个人账户支付等方式，构建多层次长期护理保障体系，更好满足老年人多样化、差异化的长期护理需求。 2025年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确提出加快商业长护险与失能收入损失保险发展，支持现金给付与护理服务结合、寿险责任与护理支付责任转换、退休后满期保障等创新方向，推动形成政府与市场协同发力的长护保障格局，为商业保险发挥补位作用提供了重要指引。 监管同时直言不讳点出行业短板：健康保险产品形态单一、专业能力不足、医康养协同不够、基础薄弱，制约保障效能提升。新规的核心意图，正是推动保险机构走专业化、特色化路线，在长期护理这一高壁垒、长周期领域形成可持续的经营模式。 商业保险机构的角色，由此从政策经办的“参与者”，转向养老支付体系的“建设者”。回溯发展历程，我国长护险试点历经十年深耕，完成了从局部试水到全面推开的跨越式转变，制度框架、覆盖规模、保障效能均实现质的突破。 在政策指引下，保险机构开始从政策性长护险经办，向产品创新、服务整合、生态构建升级。中国太保(39.990, -0.82, -2.01%)旗下中国太保寿险于2月6日举办发布会，推出“长护太保家园专属定制方案”，以“长护保障+养老储备+家园入住”三位一体模式，成为行业内首个将税优商业长护险与养老社区直接绑定的案例，也标志其从“大健康”向“大康养”战略升级。 太保的优势，建立在近十年政策试点的深耕之上。作为首批承接政府长护险的险企，截至2025年10月，太保寿险参与全国超50%的长护险试点项目，覆盖17省区市43个城市，服务近8000万参保人，累计给付逾53亿元，在失能评估、照护对接、基金管理等方面形成成熟能力。 此次创新以“鑫长护（2025）终身护理保险”为载体，产品兼具税优健康险属性，可享受个人所得税优惠，保障涵盖因10种特定疾病或因意外导致的1—3级伤残等情形，为客户提供护理保险金和疾病身故保险金，现金价值稳步增长。最具突破性的设计在于：投保总保费可双倍计入太保家园、“百岁居”居家养老资格函，大幅降低客户获取高品质养老服务的门槛。 这一模式的本质，是把保险的支付能力与养老社区的服务供给直接打通。目前太保已按照“9073”格局完成13城15园太保家园养老社区布局，并推出“百岁居”智慧居家养老体系，配合BBE职域服务模式，形成机构、社区、居家全覆盖的康养网络。长护险的加入，使其支付端与服务端形成闭环。 行业内并非太保一家发力。中美联泰大都会人寿日前推出公司首款个人税收优惠型健康保险——“都会长福终身护理保险”，可适配不同年龄段、家庭的护理保障需求