低空保险的万亿赛道竞速：40余家险企试水，数据不通、风险复杂交织等问题待解

当一架无人机从头顶悄然掠过，我们或许会赞叹科技的进步，却鲜少思考一个冷静的假设：当意外发生时，风险由谁承担，损失又由谁保障？ 在消费级市场，这个问题的答案已相对清晰——大疆商城里的三者险，59元就能保一个月。但在更广阔的行业场景中，答案远未明朗：物流配送的样本损坏怎么办？eVTOL试飞失败谁来兜底？险企为什么“不敢保”，还是“不会保”？ 2026年2月，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局联合发文，为低空保险划出清晰时间线：2027年强制投保制度建立，2030年政策框架形成。政策已定，时间表已排，事实上，蓝鲸新闻记者进行机构调研后发现，一场关于低空保险的“深水区”突围战悄然打响。 大疆官方商城中，无人机第三者责任险作为一项可独立购买的增值服务摆在“货架”。该保险由众安保险承保，主要覆盖飞行过程中因意外造成的第三方财产损失、人身伤害、公共设施损坏以及相关法律诉讼费用等。购买条件方面，要求设备激活时间不超过五年，且最大起飞重量不超过50公斤等等。 根据机型不同，该保险适用于消费级航拍无人机和行业应用无人机两大类。对于消费航拍无人机，用户可根据需求选择20万元至100万元不等的四档保额，保障期限涵盖1个月、3个月、6个月和一年，并可自行选择是否设置免赔额。以20万元保额为例，若选择有免赔额方案，1个月期保费为59元，一年期保费为169元。 近年来，随着无人机消费市场日趋成熟，用户的保险保障意识持续增强，购机即配险已成为无人机应用中最常见的场景之一。有销售商向记者介绍，目前多数客户会随机购买“随心换”服务，三者险通常一并附赠。 三者责任险、损失险也是目前险企布局的核心产品。据记者统计，目前约45家财产保险公司备案针对“无人机”“无人驾驶航空器”“低空飞行器”保障的超百款保险产品，保障责任主要聚焦于无人机机身损失保险、第三者责任险等。 “经过近十年发展，像三者险、机损险这类基础险种已经比较成熟，各家保险公司的产品在保障责任和费率上都难以拉开明显差距，”一位财险公司相关负责人对记者分析道。 但消费级机身的三者等保障，仅仅是低空保险版图中的一块。 据中国民航局预测，2035年我国低空经济市场规模有望突破3.5万亿元。在这片数万亿级的蓝海之下，新型低空航空器技术创新和产业升级深入推进，农林作业、巡查巡检、城市治理、应急救援、物流配送等场景下的无人机应用场景有序拓展，配套保险保障的市场空间，也在同步打开。 “当前，我国低空经济已从概念探索迈入实质建设阶段，形成‘政策引导、场景驱动、区域协同’的发展新格局”，人保财险相关负责人向记者介绍，“与此同时，低空经济产业链条长、应用场景广，且研发投入大、商业模式新、风险类型复杂，催生了多元化、定制化的保险需求。” 目前，已有部分头部险企试水，尝试从产品、承保模式、服务方案等维度进行创新与定制，进一步丰富低空经济保险市场供给。 纵向探索产业链上下游，成为险企拓展保障边界的重要方向。如2025年，人保财险落地“低空航空器机载检测设备损失补偿保险”，覆盖低空检测场景的核心风险——当检测设备因自然灾害、送检航空器缺陷、通讯链路异常或空中碰撞导致坠机、飞丢而损毁时，企业可获得相应补偿。 横向深耕细分应用场景，则是险企当前创新的主阵地。如针对无人机配送医用物资这一场景，平安产险与智航飞购合作定制专属保障方案，覆盖运输过程中的样本安全、第三方责任等风险，实现 保险产品与具体业务场景的嵌入。 承保模式层面同样迎来突破。如2025年9月，重庆落地全国首个低空经济共保体，涵盖19家保险公司，并发布首批专属产品“渝低空保”。这种“多家联保、风险共担”的模式，为高风险、高价值的低空经济项目提供了更充足的风险保障能力。 风险看不透、数据算不明：低空保险的“深水区”突围 近日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局联合发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》，从政策体系、制度建设、产品服务、基础能力等4个方面，提出9条具体举措，同时为低空保险的发展划定了清晰的时间线： 到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强。 前行的时间表已定，那么当前，低空保险市场究竟走到了哪一步？ 从市场整体发展阶段来看，众安保险数字生活事业部副总经理严鹏的判断是，我国低空保险市场处于政策启动、市场萌芽阶段，即将进入起步加速期。 从产品结构来说，严鹏进一步分析，“产品供给主要以无人机机身损失保险、第三者责任险及飞手险等涉及飞行器、操作人员的产品为主，涉及物流、eVtol等新兴场景的产品较少，在产业研发、运营、数据等环节的保障更是明显缺失。在服务体系方面，普遍存在数据孤岛现象，险企与空管、厂商数据不通，导